扶贫小额信贷是贫困户发展产业的“启动金”。截至2019年9月底，全省扶贫小额信贷历年累计贷款334亿元，其中今年以来累计发放贷款18.2亿元。省扶贫办副主任朱永东表示，我省坚持“户贷户用户还”模式，严禁“户贷企用”，结合贫困群众需求和产业扶贫实际，确保符合贷款条件的贫困户包括脱贫户、返贫户和贷款到期贫困户实现“应贷尽贷”。
“实现基础金融服务对行政村全覆盖，着力打通支付服务的末梢”
金秋时节，地处大别山腹地的金寨县东莲村，层林尽染。这里是金寨县最为偏远的贫困村之一。从县城到东莲村，虽然已经修通了公路，但山路颠簸不平，要2个小时的车程。
七旬脱贫户田明灯吃过午饭，在村里溜达时顺道在惠农金融服务室取出生活费。“现在存取钱太方便了，以前去一趟银行至少要花半天时间，还得花掉车费20元。”老人说。
脱贫攻坚以来，我省大力解决基层网点少、农村贷款信息不对称及银行本身慎贷、惜贷等问题。“实现基础金融服务对行政村全覆盖，着力打通农村支付服务的末梢。”人民银行合肥中心支行相关负责人说，截至今年9月末，全省设置银行卡助农取款服务点9794个，覆盖全省9365个行政村；建成具有支付、现金服务等功能的惠农金融服务室5075个，覆盖全省4857个行政村；金融服务实现了对全省行政村的有效覆盖，实现了在家门口办理取款、汇款、转账等基础金融服务。
基础先行，为创新金融扶贫打下基石。自2016年开始，全省大力推动扶贫小额信贷这一特惠型金融创新产品，对符合条件的建档立卡贫困户实行“应贷尽贷”，努力解决农村金融排斥问题。
虽然各地设立扶贫小额信贷风险补偿资金，建立健全风险防控机制，但是受银行内部管理、贷款贫困户偿还能力等影响，部分农商银行信用风险隐患依然较大，风险抵补能力不足。安徽银保监管局副局长王毅认为，少数贷款对象不精准，贷款用途不合规，信贷收回难度较大。此外，还存在财政贴息不及时，风险补偿金使用欠规范的情况。
“在风险防控机制建设方面，我们通过加强与省扶贫办、省金融办、安徽银监局等部门间的交流共享，形成工作合力，强化督查督办和风险提示。”人民银行合肥中心支行相关负责人说，我们正在按月监测扶贫小额信贷质量，形成风险管理专项台账，力求在最大程度上做到金融扶贫风险“早发现、早处置”。
“扶贫小额信贷与产业扶贫紧密结合，鼓励贫困户自主生产经营实现增收脱贫”
面对扶贫小额信贷风险较高，银行慎贷、惜贷的情况，我省创新“一自三合”模式，即“户贷户用自我发展、户贷户用合伙发展、户贷社管合作发展、户贷社管合营发展”，让贷款贫困户贷得到、还得上。
在巢湖市苏湾镇联合村，脱贫户夏和平每天一大早就来到服装厂。“多亏了扶贫贷款，我才能把这个服装加工厂越办越好，好日子真的来了。”夏和平话语中充满自信。 2年前，他办了国家贴息的5万元扶贫小额信用贷款，将原本简易的服装加工店升级扩大，发展到现在20多个村民在此务工。
聊到扶贫贷款，大多数贫困户的回忆是甜蜜的。在寿县涧沟镇菱角村脱贫户陈巨矿看来，“俺没啥文化，但能看得懂农商银行发的‘明白纸’。用扶贫贷款种了30多亩大棚西瓜，年收入近10万元。”
我省各地立足特色资源，将发展产业作为增收脱贫的根本之策，因地制宜推进特色种养业扶贫、光伏扶贫、乡村旅游扶贫、电商扶贫、资产收益扶贫等产业。
“大力推广‘户贷户用自我发展’模式，坚持将扶贫小额信贷与产业扶贫紧密结合，鼓励支持有自主发展能力和条件的贫困户，通过扶贫小额信贷独立开展生产经营实现增收脱贫。”朱永东说，坚持户贷，贷款主体是贫困户；坚持户用，贫困户自身因地制宜使用贷款发展生产；实现户受益，贫困户独立自主生产经营，提高生产能力，获得经营收益。
为增强贫困户抵御市场和自然风险能力，我省充分发挥驻村帮扶作用，实施“户贷户用合伙发展”模式，帮助有发展意愿和有条件的贫困户、一般农户以及能人大户等新型经营主体开展合伙生产，有效拓展了发展空间、提升了生产经营效益。
含山县桥联村脱贫户王守民2018年获得扶贫小额信贷1.5万元，与当地养殖大户合伙发展小龙虾养殖，当年增收近2万元。从全省看，截至2019年9月底，3000个建档立卡贫困村共遴选认定1.3万贫困村创业致富带头人，累计带动24万余名贫困人口增收。
“发挥贫困户专业合作社在合营发展中主导作用，激发产业脱贫内生动力”3年前，从3万元的“启动金”起步，灵璧县沟涯村脱贫户赵雅丽靠着一双勤劳的双手从事扫帚加工，当年纯盈利5000元。第二年她扩大生产规模，年收入3万元。去年，赵雅丽牵头成立雅丽竹枝品专业合作社，吸收26名贫困人口为社员，人均贷款近5万元发展竹枝品加工，贫困户户均增收2万元以上。
发挥新型农业经营主体的龙头作用，能够放大扶贫小额信贷的效用。我省强化利益联结机制，探索实施“户贷社管合作发展”模式，大力推广“四带一自”产业扶贫模式，即各类园区、龙头企业、农民合作社和能人大户(家庭农场)带动，以及贫困户自种自养，鼓励支持贷款贫困户加入或抱团成立特色种养业、手工业等专业合作社。
在赵雅丽看来，由合作社提供产前、产中、产后等一条龙服务，通过统一采购原材料、统一标准生产加工、统一销售，有效降低生产成本、提升质量产量、提高销售价格，社员的利益联结更加紧密，合作社带动作用得到更好发挥。截至2019年10月底，全省新型农业经营主体共带动贫困户46.5万户。其中，企业带动18.6万户，合作社带动18.1万户，能人大户(家庭农场)带动9.8万户。
我省还大力探索“户贷社管合营发展”模式，突出“一村一品一镇一业”，立足就业、创业、产业“三业”，积极引导贫困户专业合作社与村集体或新型经营主体协作合营，成立新的更有实力和市场竟争力的合营单位。 “贫困户专业合作社在合营发展中唱主角，起控股和主导作用，其他合营单位是配角，起服务和辅助作用。 ”朱永东说，“这种模式中的贫困户的主体地位得到尊重、主导作用得到充分发挥、主体利益得到保证，从而激发贫困户产业脱贫的内生动力。”
