不知不觉中，国庆长假临近尾声。随着假期的结束，一批新政将正式实施，或影响你我的生活，其中就包括新发放商业性个人住房贷款利率政策。

　　商业性个人住房贷款利率即将“换锚”

　　为坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”和房地产市场长效管理机制，在改革完善贷款市场报价利率（简称LPR）形成机制过程中，确保区域差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护借贷双方合法权益。今年8月25日，央行发布《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》（以下简称《公告》）称，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。这意味着商业性个人住房贷款利率“换锚”在即。

　　LPR是由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。

　　新发放个人房贷利率,将如何根据LPR调整

　　《公告》明确，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR；二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。这意味着定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR；二套个人住房贷款利率则不得低于相应期限LPR加60个基点。

　　谁的房贷利率受影响最大

　　“我应该这几天就赶紧把房定下办贷款，还是再等等？”看到新的房贷定价政策即将实施，假期也在忙着看房的嘉兴市民沈女士有些慌乱。

　　个人住房贷款利率正式“换锚”后，将直接关系到打算贷款购房者的“钱袋子”。专家认为，根据目前实际利率水平来看，此次调整对大部分购房者应该影响不大，只对极少的银行眼中的“优质客户”可能会产生一定影响。

　　按《公告》要求，首套房利率不得低于相应期限LPR。这就让个别地区“优质客户”获得首套房贷9折或9.5折将难以实现。业内人士表示，目前执行首套房贷折扣的城市已非常少，绝大部分城市的首套房平均利率均显著高于4.85%。况且，最近几个月，无论是首套房还是二套房，不少城市的房贷平均利率都呈微弱上行趋势，嘉兴也不例外。根据《公告》第七条，10月8日前，已发放和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。因此，除非沈女士确定在新政生效前“下单”能获得一定折扣的房贷利率，否则就不必过于着急。

　　“以前每次降息房贷利率会在次年调整，而LPR月月都在变，我的房贷利率会咋变？”市民周先生的问题相信也是不少贷款购房者心中的疑问。

　　此次《公告》明确，个人住房贷款利率重定价周期可由借款人与银行业金融机构双方协商约定，最短为1年，最长为合同期限。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。也就是说，房贷利率“换锚”后，新增房贷重新定价时得看当时LPR的水平。专家表示，房贷调整频率是最高1年，最低频率可以不调整。房贷利率不会每个月都跟着LPR走，但预计未来银行为了降低自身的风险，会要求客户每年做一次重定价，根据LPR一年变一次。此外，根据央行公告，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

　　LPR下限还将“因城而异”

　　此外，《公告》也明确，央行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

　　据了解，《公告》发布后不久就有超过13个省市部署了个人住房贷款利率定价基准转换工作，明确新办房贷利率浮动下限。房贷利率正式挂钩LPR，意味着个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，体现出了更加明显的市场化特征。

　　定价看LPR，但LPR下限将“因城而异”，还需受到房贷利率底线、当地LPR加点下限、银行浮动加点三大调整因素制约。对于LPR房贷新政与购房者的关系，业内人士认为，此次房贷新政将导致最终计算的利率可能有微小上调，对于刚需购房者影响并不会很大，对于二套房的购房者影响会稍大些。具体情况，相关购房者近期还需要着重关注相应银行的房贷利率变动和楼盘降价促销动作。