近日，兴业银行公布2022年年报，兴业消费金融的年度成绩单也随之出炉。截至报告期末，兴业消费金融总资产762.97亿元，所有者权益94.41亿元；报告期内实现营业收入101.15亿元，净利润24.93亿元。与2021年业绩相比，兴业消费金融营收同比增长20.5%，净利润同比增长11.8%，各项数据在30家消费金融公司中位居前列。

　　在去年疫情多点散发的大环境下，兴业消费金融仍取得双位数业绩增长实属不易，而这背后是持牌机构孜孜不倦打磨产品，有效满足居民消费信贷需求，并推动普惠金融不断增量扩面所带来的规模效应。

　　金融为高质量发展增添动力，消费金融作为金融业的一支生力军，有其自身的使命。近期银保监会非银部发表《引领消费金融公司规范有序发展》文章，其中如此评价消费金融行业：立足专业化消费信贷功能定位，聚焦服务中低收入人群，消费金融公司已形成与商业银行、信用卡中心、互联网平台、小额贷款公司等消费金融主体竞争发展的格局；并逐步成为扩大内需、促进消费增长的新兴力量。

　　那么，消费金融行业要如何实现“高质量发展”呢？笔者认为，可持续性是消费金融的“生命线”，也是高质量发展的精髓所在。而消费金融可持续性集中体现在两点：一是捋顺商业行为和社会性关系；二是商业可持续，用科技实力和数字化经营水平、客户满意度筑牢可持续发展基础。

　　如何捋顺商业行为和社会性关系？

　　新市民金融就是其中一种“粘合剂”，对于金融机构来说它既是一种商业判断和选择，也是一种社会责任的体现。

　　2022年3月初，银保监会与人民银行联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称《通知》），鼓励引导银行保险机构高质量扩大新市民金融供给，提升均等性和便利度。文件发布后，金融业奋力实现新市民金融服务均等化、人性化，探索解决新市民群体在住房、医疗、养老、教育等领域的后顾之忧，着力提升其归属感、获得感。恰逢《通知》发布一周年，正是检验新市民金融成效的时机。

　　据了解，兴业消费金融紧随《通知》制定印发了《兴业消费金融股份公司关于服务“新市民”金融需求的行动方案》，“兴才”“立业”两大计划并举，为刚刚进入大城市的两类新人——大学生和职场新人提供了灵活、性价比高的金融工具。

　　2023年是“兴才计划”推出的第三年，这一高等教育贷款用于高考录取新生、全日制高校学生在校期间学费、住宿费、生活费及教育培训等支出，由学生家长申请，为大学生家庭提供助学贷款支持，给予最长20年超长贷款期限、优惠贷款利率和在校期间只需还息的灵活还款方式，缓解其子女求学经济压力，帮助更多农村学子完成大学深造，为乡村振兴储备更多人才和智慧。

　　2022年“兴才计划”进一步拓宽服务范围，将在职人士参与非全日制高等学历教育纳入范畴，大专学历及以上的在职人士也可以申请“兴才计划”用于专升本、在职硕士等学历深造，拓宽就业通道。截至2022年12月底，“兴才计划”高等教育贷款累计服务近5万户家庭、发放贷款超过22亿元。其中福建地区客户中农村户籍占比超过85%。据悉，“兴才计划”将持续加大对农村家庭的金融支持，充分发挥金融优势，支持家庭经济困难的大学生顺利完成学业，助力乡村人才振兴。

　　而“立业计划”则面向初入大城市工作、具备全日制大专及以上学历的年轻白领客户，发放租房、职场培训、日常消费等所需支出的贷款。贷款额度可基本覆盖一年生活和学习成长需要的资金需求，还款期限可长达3至5年。该产品基本保障了初入大城市的毕业生就业和生活的资金需要，毕业三年内的客户还可申请最长前36个月只需还息的灵活还款政策，为新市民切实解决“居不易”“租不易”的难题。

　　截至2023年2月末，“立业计划”已为14.4万名客户提供了贷款支持，累计发放贷款金额19.33亿元。目前该产品已覆盖上海、南京、苏州、杭州、福州、泉州、厦门等城市，接下来还将进一步扩大范围，逐步推向全国更多一二线城市。

　　除了“兴才”“立业”两大计划，2022年兴业消费金融还在上海推出了为具有稳定收入的高学历上班族量身打造的“优客通”，以人性化、个性化的服务方案解决资金错配问题，为新市民群体在城市生活保驾护航，目前已累计发放贷款超过2亿元。

　　作为创新型的金融机构，消费金融公司的发展前景在于科技手段的应用。总体来看，其服务的人群属于中低收入人群，新兴科技在拓展用户、降低成本方面大有可为。因此，消费金融公司近年来坚持不懈，通过运用数字化手段提供小额分散的普惠金融服务，更好满足客户的合理消费需求。

　　兴业消费金融积极顺应数字化发展的大趋势，在业内率先制定“十四五”信息科技规划，利用扎根基层的优势，应用数字技术全面赋能业务发展和经营管理，驱动公司全面高质量发展。

　　在客户服务领域，兴业消费金融自主开发全功能手机App，并逐步拓宽线上业务渠道，实现对客户的全天候、全覆盖服务，客户可线上完成“云申请、云审批、云用款”的全流程操作。深入应用人工智能、区块链、云计算、大数据等金融科技，持续提升客户风险画像准确性与完整性，大幅提升服务效能与审批效率。

　　值得一提的是，兴业消费金融还积极融入数字人民币生态圈，基于数字人民币的特点优势探索创新更多应用场景，为客户提供安全、便捷、实惠、多样化的消费信贷服务。目前公司已经发放数字人民币消费贷款超2亿元，成为福建省内首家实现数字人民币在“信贷-支付-消费”全流程闭环应用的消费金融机构。

　　在运营支持领域，兴业消费金融已正式建成企业级业务协同系统，以云桌面、云视频等方式流畅支持远程沟通作业，打造了覆盖全体员工的多层级协同体系。在疫情多点散发的特殊阶段，该体系在保障业务连续性方面发挥了关键作用，有力支持了消费复苏和复工复产。

　　目前，兴业消费金融核心主干生产系统已实现100%自主研发，知识产权已申请475件，已获得权利262项，创新驱动、科技驱动的基础和生态得到进一步优化。

　　在监管层的推动下，消费金融行业正迈上一条高质量发展之路。告别跑马圈地的粗放式经营，未来消费金融行业努力的方向，是塑造坚韧的资产负债表、求真务实做好新市民服务这样的普惠型业务。而未来消费金融领域的竞争，也注定将是数字领域的对弈。

　　保持金融为民的初心，守正创新，作为新市民金融深耕者、数字化经营破圈者，兴业消费金融践行高质量发展正在路上。